جيمي ديمون، الرئيس التنفيذي لبنك جي بي مورغان تشيس، يغادر مبنى الكابيتول الأمريكي بعد اجتماع مع أعضاء جمهوريين من لجنة البنوك والإسكان والشؤون الحضرية في مجلس الشيوخ حول قضية إلغاء الحسابات المصرفية يوم الخميس، 13 فبراير 2025.
لطالما خاضت الشركات المالية الأمريكية صراعًا ضد مكتب حماية المستهلك المالي – الجهة المسؤولة عن مراقبة التمويل الاستهلاكي في الولايات المتحدة – في المحاكم ووسائل الإعلام، حيث صورت الوكالة على أنها غير شرعية وتستهدف اللاعبين في الصناعة بشكل غير عادل.
الآن، مع وجود المكتب على “دعم الحياة” بعد أن أصدرت إدارة ترامب أمرًا بوقف العمل وأغلقت مقره الرئيسي، تجد الوكالة نفسها مع حليف غير متوقع: نفس البنوك التي كانت تشتكي باستمرار من قواعدها وإجراءات إنفاذها تحت إدارة المدير السابق روهيت شوبرا.
وذلك لأنه إذا نجحت إدارة ترامب في تقليص المكتب إلى ظل لما كان عليه سابقًا، ستجد البنوك نفسها تتنافس مباشرة مع اللاعبين الماليين غير المصرفيين، بدءًا من شركات التكنولوجيا الكبرى وشركات التكنولوجيا المالية إلى المقرضين العقاريين ومقرضي السيارات وقروض اليوم الواحد الذين يتمتعون بقدر أقل بكثير من التدقيق الفيدرالي مقارنة بالمؤسسات المدعومة من FDIC.
قال ديفيد سيلبرمان، محامي مصرفي مخضرم يدرس في كلية الحقوق بجامعة ييل: “المكتب هو الوكالة الفيدرالية الوحيدة التي تشرف على المؤسسات غير الودائعية، لذا فإن ذلك سيختفي”. وأضاف: “تطبيقات الدفع مثل باي بال وسترايب وكاش آب وما شابه ذلك ستتمتع تقريبًا برحلة مجانية على المستوى الفيدرالي”.
يمكن أن تعيد هذه التحولات الساعة إلى ما قبل عام 2008 حيث كان يُترك الأمر بشكل كبير للمسؤولين الحكوميين لمنع استغلال المستهلكين بواسطة مقدمي الخدمات المالية غير المصرفية. تم إنشاء المكتب بعد الأزمة المالية لعام 2008 التي نتجت عن الإقراض المتهور.
لكن منذ ذلك الحين حقق اللاعبون الرقميون تقدمًا كبيرًا عبر تقديم خدمات مصرفية عبر تطبيقات الهواتف المحمولة. وقد حصلت شركات التكنولوجيا المالية بقيادة باي بال وتشايم على عدد جديد من الحسابات العام الماضي يعادل تقريباً مجموع جميع البنوك الكبيرة والإقليمية وفقاً لبيانات شركة كورنرستون أدفايزرز.
قال سيلبرمان: “إذا كنت البنوك الكبرى فلا تريد بالتأكيد عالم يكون فيه للجهات غير المصرفية حرية أكبر بكثير وأقل رقابة تنظيمية مما تتمتع به البنوك”.
ابقوا على الامتحانات
المكتب وموظفوه عالقون الآن بعد أن تولى المدير المؤقت راسل فويت المسؤوليات الشهر الماضي وأصدر مجموعة من التوجيهات لـ 1700 موظف بالمكتب آنذاك. وبالتعاون مع موظفين من وزارة كفاءة الحكومة التابعة لإلون ماسك ، قام فويت بسرعة بتسريح حوالي 200 عامل واتخذ خطوات لإنهاء عقد إيجار المبنى الخاص بالوكالة وألغى العديد من العقود المطلوبة للمهام القانونية المفروضة عليها.
في رسائل داخلية صدرت يوم الجمعة ، أوضح آدم مارتinez ، رئيس العمليات بالمكتب ، خططاً لإزالة حوالي 800 موظف مختص بالإشراف والإنفاذ.
شارك كبار التنفيذيين بالمكتب خطط تسريح المزيد والتي ستترك الوكالة بخمسة موظفين فقط كما أفادت CNBC. وهذا سيعيق قدرة الوكالة على تنفيذ مهام الإشراف والإنفاذ الخاصة بها.
ويبدو أن هذا يتجاوز ما قد ترغب به حتى جمعية مصرفيي المستهلك ، وهي منتقد دائم للمكتب. الجمعية التي تمثل أكبر بنوك التجزئة في البلاد قد رفعت دعوى ضد المكتب خلال العام الماضي لإلغاء القواعد المحدودة لرسوم السحب الزائد ورسوم تأخير بطاقات الائتمان. وفي الآونة الأخيرة أشارت إلى دور المكتب في الحفاظ على تكافؤ الفرص بين المشاركين بالسوق.
قال ليندسي جونسون ، رئيس الجمعية : “نعتقد أن القيادة الجديدة تفهم الحاجة لاستمرار الامتحانات للبنوك الكبيرة نظرًا للتداخل مع الامتحانات التنظيمية الاحترازية”. وأضاف: “من المهم أن يكون المكتب هو الجهة الوحيدة المراقبة للمؤسسات المالية غير البنكية”.
تم إيقاف خطط فويت لتقييد عمل الوكالة بواسطة قاضي اتحادي الذي ينظر الآن في جدوى دعوى قضائية قدمتها نقابة الموظفين تطلب إصدار أمر زجري أولي.
من المقرر إجراء جلسة استماع حيث سيتم استدعاء مارتinez للإدلاء بشهادته يوم الاثنين المقبل.
“حظ سعيد”
وفي الوقت نفسه انتقل التنفيذيون بالبنك من كونهم خصوم للمكتب إلى أحد المعنيين بإمكانية اختفاءه.
في مؤتمر للبنكيين أواخر أكتوبر بمدينة نيويورك شجع جيمي ديمون الرئيس التنفيذي لبنك جي بي مورغان تشيس زملاءه بـ”محاربة” المنظمين . قبل بضعة أشهر قال البنك إنه يمكن أن يقاضي المكتب بسبب تحقيقاته بشأن شبكة المدفوعات بين الأقران زيل.
قال ديمون خلال المؤتمر : “نحن نقاضي منظميّنا مراراً وتكراراً لأن الأمور أصبحت غير عادلة وغير صحيحة وهم يؤذون الشركات والكثير من هذه القواعد تؤذي الأفراد ذوي الدخل المنخفض”.
الآن هناك توافق متزايد بأن الدفع الأول لـ”إلغاء” مكتب حماية المستهلك المالي هو خطأ . بالإضافة إلى زيادة التهديد الذي تطرحه الجهات الغير مصرفيه فإن القواعد الحالية الصادرة عن المكتب ستظل قائمة ولكن لن يكون هناك أحد لتحديثها بينما تتطور الصناعة .
سيكون لدى البنوك الصغيرة وجمعيات الائتمان وضع أكثر سوءً مقارنة بنظرائهم الأكبر إذا اختفى مكتب حماية المستهلك المالي كما يقول دعاة الصناعة لأنهم لم يخضعوا أبداً لتنظيم تلك الهيئة وسيواجهوا نفس التدقيق التنظيمي كما كان الحال سابقا .
قال مسؤول تنفيذي بأحد أكبر بنوك الولايات المتحدة والذي رفض الكشف عن هويته عند الحديث عن إدارة ترامب : “الحكمة التقليدية ليست صحيحة بأن البنوك تريد فقط لمكتب حماية المستهلك المالي ان يختفي أو أنهم يريدون دمج المنظم”. وأضاف: “إنهم يريدون سياسات مدروسة تدعم النمو الاقتصادي وتحافظ على السلامة والاستقرار”.
وقال محامي كبير بمكتب حماية المستهلك المالي فقد منصبه مؤخراً إن تحالف الصناعة مع الجمهوريين قد يأتي بنتائج عكسية .
وأضاف المحامي : “إنهم مقبلون للعيش في عالم تكون فيه صناعة الخدمات المالية الغير مصرفيه بالكامل بلا تنظيم كل يوم بينما هم تحت إشراف الاحتياطي الفيدرالي وFDIC وOCC”. وتابع قائلاً : “إنها عالم حيث تعمل آبل وباي بال وكاش آب وإكس بحرّيه لمدة أربع سنوات . حظ سعيد.”
