متى يجب عليك شراء تأمين صحي إضافي؟ اكتشف التوقيت المثالي لحماية صحتك!
لا يوجد موضوع أقل إثارة أو أكثر إزعاجًا من التأمين الصحي. إن تجربة التعامل مع التأمين الصحي محبطة لمعظم الناس: ففهم الخطط يكون مربكًا، وكل شيء يبدو مكلفًا للغاية، وعندما تقدم مطالبات غالبًا ما تتلقى رفضًا فارغًا لا يشرح شيئًا ويعطيك خيارات قليلة للاستئناف أو الحصول على مزيد من المعلومات. ومع ذلك، يفترض معظم الناس أنه بمجرد اختيار خطة من خلال صاحب العمل، فإنهم على الأقل محميون من الكوارث في المستقبل المنظور.
لكن قد لا يكون هذا هو الحال. عندما نتحدث عن التأمين التكميلي، فإنه عادة ما يكون في سياق برنامج Medicare بسبب الفجوات المعروفة في تلك التغطية. ولكن حتى إذا كان لديك تأمين جيد جدًا من خلال صاحب العمل أو منظمة ما، فقد تحتاج إلى دفع ثمن التأمين التكميلي للتأكد من أنك محمي بالكامل. التحدي؟ معرفة ما إذا كنت بحاجة إليه بالفعل.
ما هو التأمين التكميلي؟
التأمين التكميلي هو شيء تشتريه بالإضافة إلى تغطيتك الرئيسية، وهو مصمم لتغطية الأشياء التي تفوتها بوليصتك العامة. ليس المقصود به أن يكون تغطية أساسية. هناك أنواع عديدة من التأمين التكميلي. على سبيل المثال، إذا سافرت إلى دولة أجنبية واشتريت تأمين صحي للسفر، فهذا شكل من أشكال التأمين التكميلي. يمكنك شراء خطط تكملية محددة تغطيك للحوادث والأمراض الحرجة (بما في ذلك سياسات محددة لتشخيص السرطان) وتكاليف المستشفى والرؤية والأسنان والإعاقة.
تدفع قسطاً مقابل تأمينيك التكميلي ولديك جدول فوائد محدد تماماً مثل تأمينيك الآخرين، لكن الخطط التكميلية عادةً تدفع إما مبلغ ثابت أو نسبة مئوية من تكاليفك مباشرةً إليك. لذا ، على سبيل المثال ، إذا كان لديك خطة تعويض مستشفى وتلقيت فاتورة ضخمة بعد أسبوع في المستشفى والتي يغطيها تأميني الرئيسي جزئيًا فقط ، فإن التأمين التكميلي سيدخل حيز التنفيذ ويرسل لك شيكا لمساعدتك في تخفيف تلك التكاليف.
بالطبع يعتبر التأمين الصحي التكميلي تكلفة إضافية ، لذا فإن السؤال الرئيسي الذي تحتاج للإجابة عليه هو ما إذا كنت بحاجة إليه بالفعل أم لا . دفع ثمن نفس التغطية مرتين ليس منطقيًا ، ولا الدفع مقابل تغطية لن تستخدمها أبدًا . ولكن هناك أربعة سيناريوهات عندما يتضح أنك بحاجة إلى تأمين تكميلي .
إذا كان لديك خصم مرتفع
يستمر متوسط الخصم مع خطة تأمين صحي للموظفين بالارتفاع نحو 2000 دولار أمريكي ، والحد الأقصى للنفقات الشخصية (أعلى مبلغ ستدفعه بما في ذلك الخصومات والمدفوعات المشتركة خلال مدة بوليصتك بالإضافة إلى قسط الاشتراك) محدود قانونيًا عند 9450 دولار للأفراد و18900 دولار للعائلات – رغم أن المتوسط للنفقات الشخصية عام 2023 كان 4346 دولار أمريكي . لذلك كاختبار ممتع ، قارن هذه الأرقام بحساب مدخراتك . إذا كانت هناك فجوة كبيرة فهذا يعني أنك لن تتمكن من دفع نفقات طبية كبيرة دون اللجوء للقروض أو حقوق الملكية المنزلية أو بطاقات الائتمان .
إذا كانت هذه هي حالتك فقد يكون شراء تأمین صحي تكمیلی فكرة جيدة لأنه يمكن أن يغطي جزءاً على الأقل من تلك النفقات ويقلل تعرضك للخطر . وإذا لم يكن هناك شيء آخر يمكن أن يمنحک المزيد من مجال التنفس إذا انتهى بك الأمر لدفع ثمن جراحة باهظة الثمن أو إقامة بالمستشفى .
إذا كنت معرضا لخطر كبير للمشاكل الصحية أو الإصابات
سبب آخر قد يجعلك ترغب في دفع ثمن التأمین الإضافي هو اگر کانت لديك مخاطر أعلى مقارنة بمعظم الأشخاص لتحمل نفقات الرعاية الصحية الكبيرة:
- التاريخ العائلي: اگر کانت لديك نسبة عالية لوجود أمراض خطيرة مثل السرطان, یا خضعت للاختبارات الجينية ولديک خطر عالٍ لتطوير نوع معينٍ مِن السرطان, فقد تكون فكرة جيدة الدفع مقابل insurance supplemental لأن هناك فرصة جيدة بأن تحتاج لدفع نفقات علاج باهظة الثمن عند نقطة معينة.
- وظيفة خطرة: اگر کنت تعمل فی صناعة ذات معدل إصابة عالية جداً, مثل البناء یا قطع الأشجار, قد تحتاج لمزيدٍ مِن التغطيات لحمايتكَ ضد الفواتير الطبية المتكررة.
اذا كنت تستخدم الكثير مِن الرعاية الصحية
إذا كنت عادةً تستخدم الكثير مِن موارد الرعاية الصحية بسبب حالات صحیة معينة او ظروف عائلية ولا تتوقع تغيير ذلك قريباً, يمكن أن يصبح insurance supplemental منطقيّاً . بينما يمكنك الوصول بسرعة لخصوماتكَ وحدود النفقات الشخصية , قد لا توفر بوليصتك تغطيات كافية لاحتياجاتكَ .
هذا صحيح بشكل خاص اذا كانت هنالك مخاطر بأن تصبح غير قادرٍ علی العمل . قد يغطي تامينكَ الرئيسي معظم او حتی جميع نفقَاتِكَ , لكن هل يمكنك تحمل خسارة دخلك لفترة زمنیة؟ اذا كنت غير قادر علی العمل , ربما ستحتاج أيضاً لدفع نفقَات إضافیة مثل رعاية الأطفال ومساعدة حول المنزل ورعاية منزلية وقد تكون insurance supplemental الفرق بين البقاء المالي والانهيار المالي .
اذا كانت تغطيَتُكَ تحتوي علي فجوات
أخيراً , يمكن ان يسدّ insurance supplemental الفجوات الموجودة بالتأمین التقليدي – مثل تامين الأسنان والرؤية التي تُعتبر (بشكل غريب) منفصلة عن health insurance وغالبا ما تكون مُحبطة للغاية فيما يتعلق بما تُغطيهُ .
من لم يذهب لطبيب العيون ليكتشف ان تامين رؤيته الأساسي بالكاد يُغطي الفحص ولا يقدم شيئاً للعدسات والنظارات المكلفة؟ او اكتشف ان تامين الأسنان لديه خصماً مرتفعا جداً بحيث انه لا يدفع فعلاً لأي شيء بخلاف التنظيف نصف السنوي؟
إذا لم تكن وثائق رؤية وتأمین الأسنان الخاصة بك تساعد كثيراً, فقد تكون الخطة الإضافیة مفيدة خاصةً اذا توقعت استخدام الكثير منها العام المقبل (على سبيل المثال, если вы откладывали стоматологические работы из-за того что ваша страховка плохая и не покрывает ничего).
ليس دائماً ضروريٌّ وجود insurance supplemental لكنه يستحق حساب الأرقام لمعرفة إن كان سيفيدُكَ – خاصةً إن وقعت ضمن واحدةٍ مِن هذه الفئات الأربع.
