تجنب فخ الحد الأدنى من المدفوعات: 7 طرق فعالة لتحرير نفسك من الديون بحلول 2025!
إذا كانت الخروج من الديون هو قرارك في السنة الجديدة، فقد جمعنا لك ثمانية خطوات بسيطة لمساعدتك.
وفقًا لجمعية StepChange الخيرية للديون، اعتمد حوالي 4 ملايين شخص على الائتمان لدفع تكاليف عيد الميلاد.
سوف يستغرق نصف المقترضين أكثر من ستة أشهر لسداد ديونهم.
يقول سايمون تريفثيك من StepChange: “يمكن أن يكون عيد الميلاد صعبًا على ميزانيتنا، والضغط لإنفاق الكثير على الهدايا والطعام والاحتفالات يمكن أن يجلب القلق المالي ومشاكل الديون في السنة الجديدة”.
غالبًا ما ترى الجمعية زيادة في عدد الأشخاص الذين يطلبون المساعدة بشأن ديونهم بمجرد تخزين أشجار عيد الميلاد ووصول أول فاتورة بطاقة ائتمان للموسم.
تشرح لورا واتيلي كيفية تقليل ديونك…
1. افتح بريدك
عندما تضرب الصعوبات المالية، يكون من الشائع جدًا دفن رأسك وترك الرسائل تتراكم. لكن كلما قل اهتمامك بديونك، زادت حجمها.
تقول غريس براونفيلد من جمعية National Debtline: “قد يكون مغريًا للغاية تجاهل الأظرف أو رسائل البريد الإلكتروني ولكن قاوم الرغبة في تركها بمفردها”.
“خذ نفسًا عميقًا، افتح جميع بيانات حساباتك واحصل على فكرة عن مقدار ما تدين به.”
“قم بإعداد قائمة بجميع ديونك بما في ذلك الأرصدة المستحقة وتواريخ السداد.”
2. أنشئ ميزانية
هل تعرف بالضبط ما تنفقه كل أسبوع أو شهر؟ كلما فهمت أموالك بشكل أفضل، زادت احتمالية العثور على نقود إضافية لتسديد الديون بشكل أسرع.
يقول سايمون تريفثيك: “قم بتضمين سجل مفصل لجميع دخلك ونفقاتك وأي ديون لديك”.
هل هناك خصومات مباشرة أو اشتراكات لم تعد بحاجة إليها؟ هل يمكنك الانتقال إلى سوبر ماركت أرخص للتسوق الأسبوعي؟
إن إنشاء ميزانيتك الشهرية هو فرصة لتخصيص مبالغ صغيرة للعيد المقبل للمساعدة في منع الصعوبات المستقبلية خلال موسم الاحتفالات.
يمكن استخدام الورق والقلم القديمين أو تجربة تطبيقات البنوك التي تساعدك على تصنيف إنفاقك وتحديد أكبر نفقات لديك بنظرة سريعة.
3. لا تقع في فخ الحد الأدنى للسداد
إذا كان لديك دين قدره 2500 جنيه إسترليني على بطاقة ائتمان بمعدل فائدة نموذجي يبلغ 21.9٪ وقمت بسداد الحد الأدنى فقط الذي يبدأ بحوالي 67 جنيه إسترليني شهرياً، فسوف يستغرق الأمر أكثر من 26 عامًا لسداده بالكامل وفقاً لحاسبة سداد Barclaycard.
ستكون قد دفعت مبلغاً ضخماً قدره 6391 جنيهاً إسترلينياً بما في ذلك الفوائد.
إذا قمت بضبط السداد إلى مبلغ ثابت قدره 70 جنيهاً إسترلينياً شهرياً لنفس الدين، فسوف يستغرق الأمر أربع سنوات وسبعة أشهر لتسديد الرصيد وسيتطلب منك دفع نصف المبلغ تقريباً كفوائد (3825 جنيهاً).
إن إجراء المدفوعات الدنيا فقط هو وسيلة لإبقائك محاصراً بالديون لفترة أطول حيث يتم توجيه القليل جداً نحو تسديد الدين الأساسي.
4. استخدم تمويل بنسبة صفر بالمئة
إذا كنت تشعر أنك تتحكم بدين بطاقتك الائتمانية أو السحب الزائد وتعتقد أن لديك درجة ائتمانية معقولة ولكن تضيع المال بسبب الفوائد، انقل دينك إلى بطاقة ائتمان ذات تحويل رصيد بنسبة صفر بالمئة.
هذه تمنحك فترة زمنية غالبا ما تكون عامين حيث لا يتم فرض أي فوائد لذا ستذهب جميع مدفوعات سداد الدين نحو تسديد الدين الأساسي فقط.
لكن تأكد أنك تغطي أكثر من الحد الأدنى للسداد؛ إذا لم تسدد الدين ضمن الإطار الزمني المحدد سترتفع الفائدة إلى معدل مرتفع جداً.
تشمل أفضل العروض حالياً بطاقة Tesco Bank Clubcard الائتمانية بفترة تحويل رصيد بنسبة صفر بالمئة لمدة تصل إلى29 شهراً.
وهذا يأتي مع رسوم تبلغ نسبة %2.95من الرصيد الذي تقوم بتحويله ولكنه سيكون بالتأكيد أقل تكلفة مقارنة بدفع الفوائد.
كما تحتوي بطاقة Barclaycard Platinum لتحويل الرصيد لمدة14 شهرًاعلى فترة أقصر بدون رسوم.
5. تحدث مع بنككَ
بينما قد يبدو الأمر مرعباََ ، التقط الهاتف أو أرسل رسالة لبنككَ ، دائنيكَ ، أو مقدمي الخدمات العامة لأن ذلك قد يكون أسهل مما تتخيل .
إنهم معتادُونَ على الأشخاص الذين يكافحُونَ للسّـدَد ولديهم خيارات متاحة لمساعدة العملاء .
“قد يتمكن دائنوك مِن تقديم خطة سُـدَد ميسورة التكلفة لك ،أو فترة توقف عن الدفع أثناء حصولكَ عَلَى نصائح حول الدّيون” تقول براوندفيليد .
على موقع National Debtline يوجد نماذج رسائل وبريد إلكتروني يمكنك استخدامها لشرح وضعكَ.
6 . دمج القروض ولكن بحذر شديد
إذا كنت مدينا لأكثر مِن دائن مختلف ، فقد يكون مُرهِقا متابعة ما يجب دفعه وأين يجب دفعه .
تَعِدُ قروض دمج الديون بتبسيط هذا . وهذا يعني أنك تأخذ قرضا شخصيا وتستخدم المال لسَدَّ جميع دائنيكَ ثم تركز عَلَى تسديد منتج واحد فقط .
كن واعيًا بأن هذه القروض لها شروط صارمة وأنَّ عليك تحمل المزيد مِن الدّيون مما يعني أنها قد تؤثر عَلَى ملفِّكَ الائتماني .
ابتعد دائمَا عن أي شركة تقدم خدمات دمج دائن يتعين عليك الدفع للوصول إليها . فهذا مكلف للغاية .
7 . لا تدفع مقابل النصائح
الكثير مِن الناس المدِينِين يتعرضُون للاستهداف بواسطة شركات استغلالية تعد بمساعدتهم مقابل رسوم . أنت لا تحتاج لدفع مقابل نصائح حول الدّيون .
هناك جمعيات خيرية تساعد الناس مِن جميع مجالات الحياة وكل منهم سعيد بتقديم تقييم أولي لمعرفة كيف يمكنهم دعمُكَ .
8 . تابع خبراء الدّيون عبر إنستجرام
أنت لست وحدَكَ تُواجه صعوبةً مع القروض المستحقّة . يمكن أن تكون الاستشارة العملية والدعم العاطفي مفيدتين ممن هم بنفس الوضع .
يوجد الكثير مِن الأشخاص عبر وسائل التواصل الاجتماعي ينشرُون كيف تمكنوا مِن توفير المال أو تقليل النفقات .
يوجد حتى “Debstagrammers” وهم أشخاص ينشرُون ديونهُم عبر إنستجرام لإلهام الآخرين أيضًا لسَدِّ ديونهُم .
جرِّب متابعة الوسوم #debtfreecommunity و #debtfreejourney عبر إنستجرام وفيسبوك ويوتيوب.
يمكن أيضًا أن تكون المنتديات مفيدة؛ لدى MoneySavingExpert مجموعة حيث يساعد الأعضاء بعضهم البعض.
طرق موثوقة لسَدَّ القروض وبطاقات الائتمان
قد يبدو سَدُّ الدين كأنه تسلق جبلٍ مُثلجٍ بشكل خاص لكن هناك طريقتان يمكنهما مساعدتك:
طريقة الانهيار هي الأكثر منطقيّة.
ابدأ بوضع كل شيء تدينه للدائنين المختلفين مرتبة حسب تكلفة الدين عادةً تعني هذه هي تلك التي تحمل أعلى معدلات فائدة وهذه هي القروض التي يجب التركيز عليها أولاً.
كلما أسرعت بسَدِّ أعلى معدلات الفائدة قلت المبالغ التي ستقوم بدفعها لاحقَا .
الجانب السلبي هو أنه قد يبدو هذا شاقا لأن الوقت كله يُنفق فيه العمل علي قرض كبير باهظ الثمن وهذا هنا تأتي طريقة كرة الثلج
في هذه الطريقة تقوم بعرض كافة قروصِهِم وتسدد الأقل بغض النظر عن معدل فائدته
الفكرة هنا هي أنك ستظل ملتزمَا لأنه سيكون لديك حافزٌ واضحٌ عند القدرة علي سداده وإغلاق الحساب والتحرك إلي التالي
على المدى الطويل ربما تدفع أكثر لأنه سيحتاج وقت أطول لمعالجة تلك المتطلبات ذات المعدلات العالية لكن إذا كانت التقنية تبقي الأمور تحت السيطرة فإن ذلك سيكون جديرَا بالاهتمام.
‘وزن ثقيل عن كتفي بعد اعترافي للجمعيات الخيرية’
جاببال سينغ بهارا (52 عامًا) مَن مدينة كوفنتري ظن أنه يستطيع إدارة دينهِ البالغ42,000 جنيه إسترليني والذي كان أساسا علي بطاقات الإئتمان بمدفوعات شهرية دنيا
لكن بعد ذلك كسرت زوجته ساقها ولم تعد تستطيع القيام بنوبات عمل ليلاً داخل مستودع
قال جاببال: “كان لدينا طفلان ورهن عقاري وكنا نحرك الأموال بين عدة بطاقات ائتمانية بلا فوائد للحفاظ علي رؤوسنا فوق الماء شعرت وكأنَّ الوزن كان يحبسني وفي مرحلة معينة اتصلت بشركة التأمين الخاصة بنا لأرى إذا كانوا يغطيّن حالات الانتحار”.
قرر جاببال طلب مساعدة مجانية من جمعية StepChange وكان وزن هائل خفيف عنه
قال إنه “استعاد كرامته” وعرض عليه أملاً لحلول وضمان بأنه لم يفشل
ساعدته الجمعية لإنشاء ميزانية وحساب كم يستطيع سداده شهريا ثم قام جاببال بعمل دفعة واحدة للجمعيات والتي قامت بتحويل الأموال للدائنين واستغرقت منه عشر سنوات لتسديد كامل المبلغ
قال: “اليوم الذي قمت فيه بأخر دفعة لي كانت الراحة مذهلة أشعر بأنّي محظوظ جدًا لأنّي تلقيّت الدعم دائمَا كان هناك شخصٌ آخر عند الطرف الآخر للهاتف للتحدث إليه او للبكي عليه ومَن يساعد بالتواصل مع دائني”.
“أودُّ أن أخبر الناس بالخارج بالتحدث حول هذا الموضوع هناك ضوءٌ عند نهاية النفق”.
