تأثيرات المناخ تضع سباقات مفوضي التأمين في دائرة الضوء: كيف تؤثر التغيرات البيئية على الانتخابات؟
هذه القصة هي جزء من سلسلة “حالة الطوارئ”، وهي سلسلة تستكشف كيف تؤثر الكوارث المناخية على التصويت والسياسة. تم نشرها بدعم من مؤسسة CO2.
خلال المناظرة الرئاسية في وقت سابق من هذا الشهر، سُئلت نائبة الرئيس كامالا هاريس عن خطتها لمكافحة تغير المناخ. لم تركز إجاباتها على مخاطر الجفاف أو ارتفاع مستويات البحار، أو تكشف عن خطة طموحة للحد من انبعاثات الوقود الأحفوري. بدلاً من ذلك، ركزت إجابتها على تأمين المنازل. قالت هاريس: “إنه أمر حقيقي جداً”. “اسأل أي شخص يعيش في ولاية شهدت هذه الظواهر الجوية المتطرفة والذي يتم الآن إما رفض تأمين منزله أو زيادة تكاليفه.”
قبل بضع سنوات، قد تكون تعليقات هاريس حول التأمين قد اعتبرت مملة أو غير مهمة للناخبين. ولكن منذ عام 2020، أدت الزيادة في عدد وشدة الكوارث الطبيعية مثل حرائق الغابات والأعاصير إلى زعزعة أسواق التأمين على المنازل، مما أدى إلى ارتفاع كبير في الأقساط.
تمثل الأقساط غير القابلة للتحمل الآن واحدة من أكثر الطرق وضوحًا التي يؤثر بها تغير المناخ على الأمريكيين العاديين. وفي موسم الانتخابات هذا، أصبح مفوضو التأمين – المسؤولون الحكوميون الذين يشرفون على هذه الأسواق – فجأة تحت الأضواء.
عادةً ما يعمل هؤلاء المسؤولون بعيدًا عن الأضواء، غارقين في البيانات المالية واللوائح المعقدة. في 11 ولاية تنتخب مفوضيها – بينما يتم تعيينهم في الولايات الأخرى – نادراً ما تحظى هذه السباقات باهتمام كبير. ففي بعض الانتخابات، لا يواجه incumbents حتى منافساً. وفي حالات أخرى، تظهر بيانات الدولة أن ما يصل إلى 17% من الناخبين يتجاوزون ببساطة تلك القسم من بطاقاتهم الانتخابية.
قال ديف جونز الذي شغل منصب مفوض التأمين بكاليفورنيا بين عامي 2011 و2019: “إنها ليست شيئًا يهتم به الناخبون حتى تسوء الأمور”. وأضاف: “في الوقت الحالي ، تسير الأمور بشكل خاطئ”.
في السنوات الأخيرة ، وجدت شركات التأمين نفسها تتحمل المزيد والمزيد من التكاليف بسبب الأضرار الناتجة عن حرائق الغابات والعواصف الشديدة. ففي لويزيانا ، تسببت مجموعة متتابعة من الأعاصير والعواصف الشديدة بين عامي 2020 و2021 في دفع شركات التأمين لأكثر بكثير مما جلبته كأرباح لها . وبالمثل ، شهدت كولورادو خسائر مالية لشركات التأمين خلال ثمانية أعوام مضت ضمن أحد عشر عامًا الماضية بسبب الكوارث الطبيعية.
لتحمل كل هذه الأضرار ، ارتفعت الأقساط بشكل كبير عبر البلاد . وفقًا لدراسة أجريت عام 2024 حول أسعار التأمين ، ارتفع متوسط قسط المنزل بنسبة 33% بين عامي 2020 و2023 . وفي المناطق المعرضة للكوارث مثل فلوريدا والساحل الجنوبي وكاليفورنيا ، زادت الأسعار بشكل أكبر مع انسحاب بعض شركات التأمين تمامًا .
قال جونز: “إن أزمة التأمين التي يعاني منها الناس والشركات — ليس فقط في كاليفورنيا ولكن عبر الولايات المتحدة — هي الثمن الذي ندفعه لفشلنا في الانتقال بشكل أكثر عدوانية نحو اقتصاد يعتمد أقل على الوقود الأحفوري”.
هذه التكاليف المتزايدة تدفع الناخبين للنظر بعناية أكبر إلى المفوضين المنتخبين الذين ينظمون الصناعة في ولاياتهم الأصلية — وتجبر المرشحين أيضًا على التفكير بعمق أكبر بشأن التحولات المتعلقة بالتأمين وتغير المناخ ضمن برامجهم الانتخابية.
تنظم الولايات أسواق تأمياتها لأكثر من 150 عامًا, حيث قامت نيو هامبشير بتعيين أول مفوض للتأمين الوطني عام 1851 . هؤلاء المنظمون مكلفون بوضع حدود معقولة للمبالغ التي يمكن لشركات التأمین فرضها لتأميني المنزل والسيارة والصحة والحياة . كما أنهم يشرفون أيضًا على كيفية إدارة شركات التامين لأموالهم لضمان وجود أموال كافية لتغطية الفواتير عند حدوث كارثة .
على مدار تاريخهم الطويل, لم يفكر معظم المفوضين كثيراً بشأن تغير المناخ.
قال مايك كرايدلر, المفوض السابق للتأمین بولاية واشنطن, الذي تم انتخابه لأول مرة لهذا المنصب عام2000 : “عندما جئت كان تغير المناخ نوعا ما مجرد هامش”.
كانت محاولات كرايدلر المبكرة للعمل بشأن قضايا البيئة تواجه مقاومة شديدة.
مع مرور الوقت , بدأت ولايات أخرى تشعر بتأثيرات تغير المناخ علي سوق التامين .
في العام الماضي , بدأت أقساط المنزل – التي ظلت مستقرة نسبياً حتى ذلك الحين – ترتفع بشكل دراماتيكي عبر البلاد .
لم يعد بإمكان مفوضي التامين تجاهل تأثيرات الطقس المتطرف المتزايدة سوءا.على مدى السنوات القليلة الماضية، بدأت شركات التأمين الكبرى في الانسحاب من المناطق عالية المخاطر في البلاد. أكبر شركة تأمين في كاليفورنيا، “State Farm”، توقفت عن قبول عملاء جدد، و”لن تجدد السياسات” لحوالي 30,000 من أصحاب المنازل والمستأجرين الذين يعيشون في بعض المناطق المهددة. وفي الوقت نفسه، تم رفض تغطية العديد من أصحاب المنازل في فلوريدا لدرجة أن البرنامج الحكومي الذي أُنشئ كـ “ملاذ أخير” أصبح الآن أكبر مزود للتأمين في الولاية. هذه الاتجاهات – المتمثلة في توافر خيارات أقل وأكثر تكلفة – تدفع بعض الناخبين المحبطين إلى توجيه انتباههم نحو قادتهم المنتخبين.
هذا العام، أصبحت ولاية كارولينا الشمالية ساحة معركة واحدة من أولى سباقات مفوضي التأمين على مستوى البلاد التي تركز بشكل كبير على تأثيرات المناخ. العواصف الساحلية والأعاصير تؤثر بشكل متزايد على الولاية – مثل إعصار فلورنسا الذي تسبب بأضرار تزيد عن 16 مليار دولار للممتلكات عام 2018. استجابةً لذلك، طلبت شركات التأمين في كارولينا الشمالية زيادة بنسبة 42% في أسعار تأمين المنازل. وفي بعض الأحياء الساحلية، طلبوا زيادة بنسبة 99%.
قوبل هذا الاقتراح بغضب: حيث تلقى مفوض التأمين مايك كوزي أكثر من 24,000 بريد إلكتروني، وكانت جلسة التعليقات العامة التي عُقدت سابقًا هذا العام مليئة بحوالي سبع ساعات من الشهادات الغاضبة، بدءًا من عُمد المدن الصغيرة وصولاً إلى أصحاب المنازل العاديين. كان كبار السن يخشون أن دخل الضمان الاجتماعي الخاص بهم لن يغطي أقساطهم الجديدة، وكانت الأسر العسكرية المحلية قلقة أيضًا بشأن عدم كفاية بدلات السكن الخاصة بهم. كما كان وكلاء العقارات يشعرون بالقلق بأن الأسعار الجديدة ستؤدي إلى ضربة مدمرة لسوق الإسكان بالولاية. وفي النهاية رفض كوزي الاقتراح الأولي واصفًا إياه بأنه “مبالغ فيه وغير عادل”، لكنه لم يتوصل بعد إلى أسعار جديدة للتأمين.
بالنسبة لنتاشا ماركوس، السيناتورة الديمقراطية التي تتحدى كوزي في الانتخابات هذا العام، فإن هذه الصرخة العامة قد جلبت الكثير من الاهتمام لسباق المفوضية. وفقًا لاستطلاع رأي أجرته مجموعة “كارولينا فوروارد”، فإن ماركوس وكوزي يتنافسان حاليًا بشكل متقارب جدًا. قالت ماركوس مازحة: “إنها أكثر السباقات إثارة على ورقة الاقتراع”. وأضافت: “بمجرد أن يدرك الناس كيف يؤثر ذلك مباشرةً على محافظهم المالية ، فإنهم يأخذون الأمر بجدية”.
ماركوس تأمل أن يكون هناك المزيد من الشفافية خلال عملية تحديد الأسعار لتوفير فكرة أفضل للعملاء حول ما إذا كانت الزيادات الحادة للأقساط مبررة حقاً أم لا. رؤيتها هي إجراء عملية تشبه المحكمة حيث يمكن لشركات التأمين تقديم حججها للجمهور ويمكن لمكتبها استجواب تلك الحجج.
بينما تعترف ماركوس بتهديد تغير المناخ ، تشعر أن شركات التأمين بكارولينا الشمالية تستخدم الطقس القاسي كذريعة للمطالبة بأسعار مرتفعة بشكل غير معقول ، مشيرةً إلى تحقيق نشرته صحيفة نيويورك تايمز يظهر أن شركات التأمين بالولاية حققت أرباحاً خلال 10 سنوات من أصل الـ11 الماضية.
تحليل صادر عن الاحتياطي الفيدرالي عام 2022 وجد أن شركات التأمين بالفعل أسرع بطلب زيادات الأسعار في الولايات ذات اللوائح الأقل صرامة فيما يتعلق بالتأمين ، وأكثر ترددًا في الولايات ذات التنظيم العالي مثل كاليفورنيا - حتى لو كانت تلك الولايات تتعرض لكوارث متكررة.
ومع ذلك ، يقول بن كييز ، الاقتصادي وأستاذ العقارات والمالية بجامعة بنسلفانيا ومدرسة وارتن إن هذا الاتجاه لا يفسر الزيادة الأخيرة في تكاليف التأمين . هو وزميل له قاما مؤخرًا بتحليل الأقساط لـ47 مليون مالك منزل عبر البلاد مما كشف عن رؤية غير مسبوقة لأسباب أزمة التأمين .
على مدار الأربعين عامًا الماضية ، انتقل الأمريكيون إلى مناطق أكثر عرضة للكوارث جنوب وغرب الولايات المتحدة . قال كييز : “إعصار يضرب جانب الخليج لفلاوريدا الآن يصادف المزيد والمزيد من البيوت والأعمال والبنية التحتية مقارنة بما كان عليه قبل أربعين عامًا”.
في الوقت نفسه ، أدى تغير المناخ إلى زيادة وتيرة وشدة العواصف الشديدة والحرائق البرية بتلك المناطق سريعة النمو . وأخيراً عندما تضرب الكارثة ترتفع تكاليف إعادة البناء بسبب التضخم ونقص العمالة .
كل هذه العوامل جعلت الكوارث أكثر تكلفة وساهمت أيضًا برفع الأقساط . لكن العامل الأكبر وراء ارتفاع الأسعار وفقاً لكييز هو الطريقة التي يعيد بها تغير المناخ تشكيل ركيزة أساسية لصناعة التأ insurance .
التأمن مبني حول افتراض أنه لا تضرب الكارثة الجميع بنفس الوقت . بالنسبة للعديد أنواع التامين فهذا الافتراض صحيح غالبا – فمثلاً يعرف مُؤمِّن السيارات أنه ليس هناك احتمال كبير بأن كل سائق سيصطدم بنفس اليوم . ولكن عندما يتعلق الأمر بتأمي المنزل فإن تغير المناخ يؤدي الى انهيار هذا الافتراض . فقد تحرق حرائق كبيرة بلدة كاملة بسهولة أو يمكن لإعصار تمزيق أسطح جميع البيوت بحي واحد بسهولة أيضاً لهذا السبب تنتهي الشركات المؤمنة بالمناطق المعرضة للكوارث بشراء سياساتها الخاصة بالتأمن المعروفة باسم “إعادة التامين”.مع تزايد المخاطر المناخية، تتعرض شبكة الأمان التأميني للانهيار
تعمل إعادة التأمين على حماية شركات التأمين العادية من الإفلاس نتيجة سلسلة من الكوارث الكبرى. منذ أن أصبحت شركات إعادة التأمين تغطي بؤر الطقس القاسي، أصبحت حساسة للغاية تجاه مخاطر المناخ. منذ عام 2020، تضاعفت أقساط إعادة التأمين ومن المحتمل أن تستمر في الارتفاع. في الولايات التي تشهد كوارث جوية قاسية بشكل متكرر – مثل لويزيانا وتكساس وفلوريدا – تنتهي شركات التأمين بشراء الكثير من إعادة التأمين المكلف، وتُمرر هذه التكاليف إلى العملاء.
هذا هو العامل الأكبر وراء الزيادة الأخيرة في أقساط تأمين المنازل، ولا يتوقع ”كيز” أن يتوقف ذلك قريبًا. في مقابلة حديثة مع بلومبرغ، قال “جاك دو فوكليروي”، رئيس شركة إعادة التأمين الكبرى “سويس ري”، إن أقساط إعادة التأمين ستستمر في الارتفاع حتى يتوقف الناس عن البناء في المناطق الخطرة.
هذا يضع مرشحين مثل “ماركوس” في موقف صعب. قد يكره الناخبون ارتفاع أسعار التأمين، لكنهم أيضًا يحبون الساحل الجميل لولايتهم. قال ماركوس: “ليس حلاً القول إنه لن تكون هناك منازل على الساحل بعد الآن”. “لا أحد يريد ذلك.”
يعتقد كيز أن مفوضي التأمين سيتعين عليهم اتخاذ بعض القرارات الصعبة وغير الشعبية في المستقبل. وهو قلق من أن المفوضين المنتخبين قد يختارون إرضاء الناخبين على المدى القصير بدلاً من معالجة الأسباب الجذرية.
قال كيز: “من الخطير جدًا وجود مسؤول منتخب مسؤول عن تنظيم هذا السوق”. “إذا وضعت الأسعار منخفضة جدًا، فإنك تجعل الناخبين سعداء – ولكن على حساب عدم عكس المخاطر الحقيقية. وهذا سيشجع الناس على البناء أكثر في المناطق ذات المخاطر.”
بينما تعتقد ماركوس أن زيادة الأسعار المقترحة سابقًا هذا العام في نورث كارولينا كانت غير مبررة، إلا أنها تعترف بأن تغير المناخ سيتسبب حتمًا بزيادة الأسعار مستقبلاً. قالت ماركوس: “لا أعدكم بأنني لن أرفع أسعاركم إذا انتخبتموني”. “يبدو الأمر جيدًا حقًا خلال الحملة الانتخابية، لكنني أقول الحقيقة. والحقيقة هي أنه أحيانًا يجب رفع الأسعار.”
بدلاً من ذلك، تأمل ماركوس أن تساعد المزيد من الشفافية الشركات المؤمنة على البقاء صادقة وأن حملتها تعد بالضغط نحو مزيدٍ من التكيف والقدرة على التحمل. فعلى سبيل المثال ، يقدم برنامج تأمين المخاطر العالية الخاص بنورث كارولينا منحاً لحاملي الوثائق لتقوية أسطحهم ضد العواصف . ترغب ماركوس برؤية المزيد من الموارد مخصصة لهذا البرنامج . قالت ماركوس :”إذا مرت الإعصار وظلت السقف مكانه ، فسوف تتعرض لأضرار أقل بكثير.” وأضافت: “هذا يساعد على تقليل تكاليف التأمين للجميع”.
وهذا شيء يدفع له مرشحو مفوضي التأمين أيضًا في ولايات أخرى . ففي ولاية مونتانا ، التي شهدت خلال العقد الماضي متوسط حرق 7,2 مليون فدان سنويًا ، دعا المرشح الجمهوري جيمس براون إلى تقديم حوافز للتأميـن لأصحاب المنازل الذين ينفذون تدابير مقاومة الحرائق لمنازلهم . وفي واشنطن ، دعت المرشحة الديمقراطية باتي كودرر إلى خطط مماثلة .
جونز ، الذي يشغل الآن منصب مدير مبادرة مخاطر المناخ بجامعة كاليفورنيا بيرkeley ، كان يدعو لإصلاحات مماثلة منذ مغادرته المنصب . وقد قامت الحكومة المحلية والولاية مؤخرًا بصرف ملايين الدولارات للحرق الموصى به والتخفيف لجعل الغابات والمجتمعات أكثر قدرةً على مواجهة حرائق الغابات . وقد عمل جونز مع المشرعين لضمان أخذ شركات تأمین كاليفورنيا تلك الاستثمارات بعين الاعتبار عند كتابة وتسعير السياسات .
بهذه الطريقة يمكن للتأميـن العمل كعصا وجزر معاً؛ حيث يمنع الناس عن البناء بمناطق ذات مخاطر ويُجازي الأشخاص الذين يجعلون مساكنهم ومجتمعاتهم أكثر قدرةً على التحمل . لكن جونز يأمل أيضًا أن يقوم الناخبون بتوصيل النقاط .
قال جونز :”إذا كان الناخبون قادرين علي ربط النقاط ببعضها البعض يجب عليهم فهم ما يعايشونه – فيما يتعلق بزيادة السعر ونقص توفر التامين – مدفوع بتغير المناخ.” وأضاف:” ينبغي لهم البحث عن انتخاب مفوض تأميني سيكون قائدًا لمعالجة المحرك الأساسي للمشكلة وهو تغير المناخ.”يبدو أن النص الذي قدمته يحتوي على جزء من كود برمجي يتعلق بتتبع الأحداث على فيسبوك، وليس مقالاً يمكن إعادة كتابته. إذا كان لديك نص آخر أو مقال ترغب في ترجمته إلى العربية، يرجى تقديمه وسأكون سعيدًا بمساعدتك!
